Diaria da ricovero: scopri tutte le informazioni al riguardo

Che cosa significa Diaria da ricovero?

Fra le assicurazioni salute, la diaria da ricovero è la polizza che ti tutela in caso di ricovero ospedaliero per infortunio o malattia, concedendoti un rimborso per ogni giorno trascorso in ospedale.

Una copertura assicurativa di questo genere è particolarmente indicata per i lavoratori autonomi e i liberi professionisti che non hanno copertura in caso di malattia e perdono guadagni se non lavorano. Ovviamente puoi sottoscrivere una polizza di questo genere anche se sei un lavoratore dipendente e vuoi una garanzia in più da affiancare alla tradizionale cassa di previdenza infortuni o ad altre assicurazioni infortuni.

Infatti la diaria da ricovero non ha nulla a che vedere con l'indennità corrisposta dall'Inps in caso di infortunio o con i rimborsi INAIL. Inoltre tale polizza può essere affiancata a un'altra assicurazione infortuni malattia o a una diaria da gesso o da convalescenza.

La copertura della diaria da ricovero

Come già specificato, la copertura della diaria da ricovero si estende a tutti i ricoveri ospedalieri per infortunio o malattia. Tale polizza prevede un rimborso economico per ogni giorno trascorso in ospedale, sia pubblico che privato, per:

1. infortunio sul lavoro che preveda un periodo di degenza nella struttura ospedaliera. In questo caso i lavoratori dipendenti possono contare sugli ammortizzatori previsti per l'infortunio dall'INAIL, mentre i lavoratori autonomi possono puntare su una diaria da ricovero o su un'altra delle assicurazioni RC professionali;
2. infortunio occorso durante il tempo libero di entità tale da provocare un ricovero;
3. nel caso di incidente automobilistico che comporti un ricovero, potrai ricevere oltre alla diaria, anche la garanzia infortuni del conducente. Quest'ultima è una tutela accessoria della RC Auto che protegge la tua salute in caso di sinistro stradale, non importa se con ragione o con torto;
4. malattia di qualsiasi tipo che preveda un periodo di degenza in ospedale di almeno 24 ore e che comporti o meno un intervento chirurgico;
5. ricovero ospedaliero per l'esecuzione di esami clinici connessi all'infortunio. Non sono quindi presi in considerazione esami clinici effettuati per indagare sul medesimo problema, eseguiti non in regime di ricovero o di day hospital;
6. day hospital per l'esecuzione di interventi chirurgici per patologie o traumi connessi all'incidente o all'infortunio. Ti segnaliamo che l'intervento chirurgico non è una condizione necessaria alla validità della polizza.

Quando si attiva la diaria da ricovero?

Una diaria da ricovero si attiva, se hai sottoscritto la polizza, nel caso di un ricovero in ospedale della durata di almeno 1 giorno, ovvero 24 ore. Non importa quindi se l'infortunio è occorso sul lavoro o nel tempo libero, ai fini della polizza l'importante è che comporti un ricovero o una degenza ospedaliera.

Se ad esempio hai trascorso la nottata in pronto soccorso, non potrai beneficiare del rimborso previsto dall'assicurazione perché il periodo non è sufficiente a far scattare la copertura. Naturalmente, un po' come accade con le altre assicurazioni sulla vita, il ricovero per infortunio o malattia dovrà essere certificato dal medico dell'ospedale dove avviene la degenza o l'intervento.

Come ottenere la diaria da ricovero

• devi comunicare, nei tempi previsti dalla tua polizza, l'infortunio alla tua compagnia assicurativa. Dopo questa prima comunicazione bisogna aspettare la fine del periodo di degenza per poter inviare la documentazione necessaria;
• al termine del periodo di ricovero o di degenza in ospedale, ti verrà rilasciato un certificato dal medico che ti ha preso in carico. Tale documento attesta i giorni di permanenza presso la struttura ospedaliera, gli eventuali esami sostenuti e i trattamenti ricevuti. Sarà fondamentale per il calcolo dell'ammontare del rimborso a cui hai diritto;
• una volta ottenuto il certificato di dimissioni che attesta il ricovero dovrai procedere, nelle modalità stabilite dalla tua compagnia assicurativa, a inviare la documentazione all'agente assicurativo che segue la tua polizza;
• a questo punto la tua diaria da ricovero potrà essere calcolata da un perito dell'assicurazione e potrai ricevere quanto ti spetta con le modalità e i tempi indicati al momento della stipula del contratto.

Il calcolo della diaria può non essere così immediato da effettuare perché esistono polizze diverse con coperture differenti a seconda del pacchetto scelto. Esistono diarie da ricovero che coprono solo un tuo infortunio e altre estendibili anche ai tuoi familiari, anche se non sono ovviamente comparabili a un'assicurazione RC familiare.

Premio assicurativo della diaria da ricovero

Il premio assicurativo della diaria da ricovero non è facilmente quantificabile perché dipende da quale compagnia si sceglie per stipulare il contratto. E soprattutto da quale sarà la copertura della polizza che hai selezionato: se interessa solo te o anche i tuoi familiari e se copre solo il ricovero o anche interventi chirurgici ed esami strumentali collegati al ricovero.

La variazione del premio assicurativo è legata alla percentuale di rimborso che ti verrà riconosciuto per ogni giorno di ricovero oppure per il day hospital.

Vantaggi e svantaggi della diaria da ricovero

Scegliere di stipulare una polizza di diaria da ricovero può comportare dei vantaggi ma anche degli svantaggi: è importante che tu ne sia a conoscenza prima di sottoscrivere il contratto assicurativo.

Per aiutarti a prendere una decisione ponderata ti elenchiamo alcuni benefici della diaria da ricovero:

1. copertura in caso di ricovero: quando subisci un infortunio nel tempo libero o sul lavoro e devi essere ricoverato in ospedale, devi sostenere delle spese. Ecco che la diaria viene in tuo soccorso fornendoti un rimborso parziale;
2. sostegno economico: soprattutto se sei un lavoratore autonomo, se non lavori non hai guadagni e non hai indennizzi Inps, quindi è conveniente avere una polizza assicurativa che ti rimborsa in caso di lunghe degenze in ospedale;
3. aiuto alla famiglia: ovviamente beneficiare di un rimborso aiuterà anche la tua famiglia nei giorni in cui sei ricoverato in ospedale.

Per contro, possiamo individuare anche alcuni punti critici:

• solo per ricoveri o day hospital: se sei infortunato o malato ma non ricoverato in ospedale non avrai diritto ad un rimborso. Se ad esempio sei un autonomo e sei costretto a casa da un infortunio che ti impedisce di lavorare, non percepirai nessun sussidio;
• esami solo in caso di ricovero: se ti vengono prescritti dall'ospedale esami strumentali collegati ad un infortunio o a una patologia, ma non sono da eseguire in regime di ricovero, non percepirai la diaria da ricovero.

Per concludere, se sei in cerca di una compagnia con cui stipulare una polizza che preveda una diaria da ricovero, ti suggeriamo di consultare il sito ufficiale dell'IVASS. Visitando questa pagina avrai accesso al sito dell'Autorità che vigila sull'operato delle compagnie assicurative e potrai consultare l'elenco di quelle approvate. Inoltre potrai leggere informazioni utili per orientarti nel modo delle assicurazioni e approfondire la tua conoscenza sul funzionamento delle polizze.