Differimento: che cos’è e come funziona?

Vediamo quindi cos’è il periodo di differimento, come funziona e come fare per modificarlo.

Che cosa significa differimento nell’assicurazione?

Il differimento assicurazione corrisponde al periodo di tempo che intercorre tra la stipulazione di un contratto di assicurazione vita e l’avvio della sua effettiva applicazione – ovvero, il momento in cui le compagnie assicurative devono procedere alla corrispondenza economica del capitale assicurato o della rendita.

Il termine differimento è strettamente legato alle polizze assicurative del ramo vita, sempre più diffuse tra i cittadini per realizzare piani di risparmio per il futuro. Difatti, il differimento riguarda proprio il capitale pagato alla compagnia tramite premio assicurativo e che verrà restituito all’assicurato solo successivamente alla decorrenza polizza – dopo una sua eventuale rivalutazione.

Come funziona il differimento

Come abbiamo visto, il periodo di differimento rappresenta quel lasso di tempo compreso tra la stipulazione del contratto e l’inizio della “restituzione” del capitale differito all’assicurato.

Ma come funziona? Al momento della stipulazione della polizza l’assicurato può stilare, insieme al consulente assicurativo, una vera e propria polizza su misura – aggiungendo eventualmente delle garanzie accessorie (come la controassicurazione).

Come prima cosa, l’interessato deve decidere in che modo pagare il premio assicurativo. Le opzioni sono due:

1. tramite pagamento periodico del premio assicurativo –  che viene suddiviso in quote costanti o variabili, temporanee o a vita
2. mediante pagamento unico del premio assicurativo – procedendo quindi ad un unico pagamento del premio al momento della formalizzazione del contratto.

A questo punto, l’assicurato può scegliere liberamente la durata del periodo di differimento (per il quale la compagnia pone solamente dei limiti minimi e massimi) e in quale modalità ricevere indietro il suo capitale. Anche in questo caso, le alternative sono due:

• tramite rendita immediata – per cui l’assicurato ottiene l’intero capitale appena conclusa la sottoscrizione della polizza vita
• mediante rendita differita – per cui l’assicurato ottiene il capitale solo in seguito al periodo di differimento.

Come modificare il periodo di differimento

Modificare il periodo di differimento è possibile? La risposta è sì, ma normalmente solo al momento della formalizzazione del contratto.

Mentre per l’assicurazione auto troviamo un vero e proprio periodo di osservazione per l’assegnazione di una classe di merito universale, la maggior parte delle polizze assicurative nel ramo vita possono essere personalizzate. Difatti, sono numerose le compagnie assicurative attive in questo campo a consentire agli assicurati di inserire clausole contrattuali al contratto base – dando loro la possibilità di stilare un contratto su misura.

Per questo motivo, non è detto che alcune società non consentano modifiche successive al contratto per aumentare o diminuire il periodo di differimento.

Tuttavia, per la sottoscrizione di una polizza di questo genere non consigliamo di informarsi su quali sono i documenti necessari per l’assicurazione online – poiché è fondamentale procedere alla sottoscrizione del contratto con un consulente assicurativo.

Quali sono le conseguenze del periodo di differimento?

Optare per il differimento assicurativo può essere molto conveniente, poiché il capitale assicurato può anche essere rivalutato nel corso del tempo – con un’eventuale maggiorazione del suo valore in base al rendimento degli strumenti finanziari collegati alla polizza.

Tuttavia, bisogna anche considerare che in caso di decesso del contraente durante il periodo di differimento, avviene un’automatica disdetta polizza. Questo però, solo nel caso in cui l’assicurato non abbia deciso di stipulare una controassicurazione o non abbia concordato con l’assicurazione la possibilità di versare la rendita dovuta a dei nuovi beneficiari (come per esempio, i membri della sua famiglia).

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